民间借贷刀尖上的舞蹈

发布时间：2020-03-04 17:28:53 阅读：次来源：金属桶厂家

■记者杨军

我家楼下又开了一家借贷公司，这年头干借贷这行是不是特挣钱？一家接着一家开。借贷公司的小广告铺天盖地，难道真的有那么多人需要借钱吗？可据我身边的亲朋好友说，很多债主现在连本钱都要不回了！住在九龙街的朋友这样说。

民间借贷，这种操作极为灵活的直接融资方式被业内叫做地下金融，也可以将它理解成这是对社会融资的一种补充。

然而，民间借贷看似利益诱人，可实际上，有着相当大的风险，这种看似以亲情、友情、利益为桥梁的融资方式，很多时候都以信誉担保方式存在着。换而言之，一旦资金链发生断裂，赖账、跑路的悲剧就悄然发生了。

我只想把本钱要回来

民间借贷之所以吸引人，无外乎其诱人的高额利息，因此人们很愿意铤而走险。近年来，民间借贷跑路、失联事件不断，而且资金往往涉及六七位数，这种势头还在不断蔓延。

在九江的街头巷尾，或是各种城市牛皮癣广告，我们随处可见借贷、担保的字眼。在老城区，各类借贷、抵押公司更是层出不穷。

随着经济增速下滑、产业结构调整等因素，近年来，民间借贷行业的风险也日益聚集，脆弱易断的资金链让民间借贷以往的暴利风光不复存在。借钱的和被借钱的都没好日子过了。

天气越来越热了，在室外多呆一秒都是种煎熬。然而，这对市民刘先生来说，这简直是最糟糕的夏季了。去年年底时，刘先生的朋友罗某因资金周转困难向他借了50万元，并答应春节后银行放款就连本带利都还给他。

因为都是比较好的朋友，罗某说给我三分息，我说两分就够了。谁知道过完年一点动静都没有，他没有一点还钱的意思，我就主动跟对方联系，谁知音讯全无！四处打听才知道他躲到湖北去了。据罗某说，因为外面有很多欠款要不回来，社会上人开始用暴力逼他还钱，才跑出去躲风。罗某说再给一个月时间一定连本带利都还清。无奈之下，我们只能又重新立了延期字据。刘先生说。

然而，一个月后，罗某还是以某款项没有收到为由继续拖延还款期限，无奈之下，刘先生开始了自己的讨债之路，只要罗某不接电话，他就跑到罗某的住所去，然而这并没有什么用。

刘先生说：只要姓罗的不接我电话，我心里就一塌糊涂，我生怕他会带着我的钱跑路了。因为类似这样的事情，今年在九江已经发生了很多起。半年都快过去了，我只希望能早点把50万的本金要回来，利息不利息的都算了。这成天提心吊胆的折腾得够呛，以后这种借贷，我一分钱都不会拿出去，再好的关系我也会不借。这财我发不了，太折磨人了。

一位熟知当地民间借贷的李先生对记者表示，由于一些小微企业从银行贷款流程很麻烦，从申请到放款动辄就要几个月，贷款10万元至少有1万元要进行返点，所以对于急于周转的人而言，通常会选择民间借贷。

民间借贷一般发生在亲戚、朋友之间，月息在1分5至2分比较常见，这类贷款大都有信用担保，如担保人等，自然也会写借款凭证，另外通常贷款期限在半年以上，多为一年。

资金多流向地产行业

今年两会，民间借贷成为热议的话题。全国人大代表、甘肃省高院院长梁明远提交《关于对投融资公司加强监管的建议》。他认为，现在，民间投融资公司设立门槛低，缺乏监管导致违规操作泛滥。许多投融资公司以高息回报为诱饵进行非法集资。资金链断裂后人去楼空，引发社会恐慌。

记者从市经侦部门了解到，民间借贷是与银行借贷相对应的概念，主要是对银行或其他金融机构之间资金融通的一种描述。民间借贷只要符合法律规定的形式特征(比如利率规定)就是合法的自治行为。若以借贷之名，行非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款之实，扰乱金融秩序的，则以非法吸收公众存款罪论处。

那么到底都是哪些什么人在借钱呢？九江银行某金融中心负责人周先生表示，目前九江的民间借贷行业里，只是很少部分存在故意欺诈的行为，大部分的融资行为都是基于企业真正的需求。这几年全国二三线城市房地产行业简直算是进入寒冬，市场非常低迷，开发商的资金回笼太慢，要继续运作下去就得借钱。民间借贷的利息未见得比银行低，甚至高得多。滚雪球效应很容易让一些开发商扛不住压力，也由此引发的民间借贷崩盘现象时有发生。

三年前，温州曾掀起老板跑路潮，在所有经历者当中，应该是段刻骨铭心的恐惧和痛苦。每一个出事的公司后面，都是成千上万受影响的家庭。而这种影响，无不对当地的经济造成阵痛，且这种痛一直延续至今。跑路的老板、绝望的投资者、一次又一次被堵的政府大门和交通要道。同样的剧情，只不过故事的主角、地点发生了改变。

周先生说他身边就有一位女士，家庭比较困难，一个人打两三份工，无意间接触到一个做高息融资的人，就骗家里人说要买经济适用房，借来一笔钱搞投资。刚开始确实赚了钱，马上买了金项链、电动车。放贷改变人生的故事在亲戚、朋友间传开后，她因此又获得大笔资金投入借贷。然而，好景不长，她的资金血本无归，人崩溃得想自杀。

大部分的人都不知道民间借贷是何物，更不知道非法集资和正常的民间借贷有什么区别，只要看到高息，就拿出所有的资金去搏一把。他们的遭遇很让人同情，但也很让人无奈。

记者从市银监部门了解到，目前九江市少数本土强企都不同程度上出现了资金链断裂问题。九江的银行听见这些企业的名字基本都很头疼，并开始在做债务分割及抵押处理。目前，银行业面对地产的业务都特别谨慎。

投资渠道狭窄促使借贷兴起

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，而现有投资渠道狭窄，当前由于银行存款利率不高，加上征收利息所得税，公众的利息收入进一步下降。同时，欠发达地区和农村居民投资渠道更是单一，多数居民不具备投资股票的条件，县市以下国债发行量少，农村基本不发行。

多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，在市场供需两种力量的推动下，通过发放高利率的民间借贷以谋取较高的利息收益，民间资本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。

有经济观察专家认为，我国居民具有持币的传统，因而社会沉淀货币数额较大。而且我国城乡居民的储蓄存款余额还以非常快的速度逐年增长，所以我国民间资本潜力巨大。但是，虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展，可供居民选择的投资渠道仍十分有限。

目前我国的存款利率较低，虽然提高了利率，但较中国的通货膨胀来看，利率仍较低，加上利息税的开征，广大居民从正规银行存款中获得的收益非常有限。资本市场发育不健全，造假、黑庄等恶性事件层出不穷，大大打击了中小投资者的投资信心。一些盈利有保障的基础设施投资又不对民间资金开放。居民巨大的资金财富与狭窄的投资渠道极不相称。

民间大量资金闲置，而民间金融活动又有着较高的回报，在利益的驱动下，大量民间资金就流入了民间金融市场，这又促使民间借贷成为一种新的融资方式存在于金融市场。

有观点表示，民间借贷中放贷人放开已是大势所趋，它是克服金融抑制现象、打破正规金融垄断，提升金融业整体发展水平的必然要求。

民间借贷的存在有其理论和现实依据，对其进行法律规制和政府监管才是解决之道。中国目前关于民间借贷的法律体系存在着体系庞杂、老旧过时等问题，监管体系也存在着主体缺失、过于严格等缺陷，这些问题的存在削减了民间借贷的积极作用。未来应建立多层次、多形式的民间融资体系，完善民间借贷法律规制，加强民间借贷政府监管，引导和促进民间借贷健康发展。

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民间借贷存在的主要问题

民间借贷是金融借贷的重要补充，是解决中小企业，特别是小微企业融资难的重要途径，对推动中小企业转型发展、创新发展具有重要作用。近年来，由于受民间借贷操作不规范以及民间借贷存在违法犯罪行为等综合因素的影响，致使人民法院在受理民间借贷纠纷案件呈逐年上升趋势。

这种名义上的民间借贷现象多发生在非法集资诈骗、非法吸收公众存款、房地产开发等领域，出借人被高利所惑，将钱款出借，甚至将仅有的少量积蓄出借，出现问题后，可能血本无归。这样的借贷受害人往往是一个群体，即包括出借人，也包括担保人，还包括对缝的中间人。增强借贷风险防控意识，做到防控关口前移。民间借贷的当事人要学习掌握一些借贷方面的法律常识，大额借款的出借人，必要时可以向律师进行咨询，也可以通过公证把关和专业民间融资中介服务机构办理，降低风险，大额借款、还款尽可能通过银行汇兑、信用卡转账等有据可查的方式进行，避免在发生纠纷时发生举证上的困难。